Bài viết nội dung
Giấy chứng nhận quyền sở hữu là một tài liệu quan trọng tiết lộ các thông tin quan trọng về tình trạng pháp lý của một bất động sản. Nó có thể giúp giảm nguy cơ gian lận và tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch bất động sản. Thông thường, các khoản thế chấp được đăng ký với Hệ thống Đăng ký Thế chấp Điện tử (MERS). Thực hiện một tìm kiếm trực tuyến đơn giản có thể cho biết ai là chủ sở hữu khoản vay.
Các khoản vay FHA
Các khoản vay FHA tương tự như các khoản vay thế chấp thông thường, ở chỗ bạn vay một khoản tiền lớn từ người cho vay để mua nhà và sau đó trả lại số dư khoản vay cộng với lãi suất trong suốt thời hạn vay. Điểm khác biệt là các khoản vay FHA được chính phủ bảo lãnh, điều này có nghĩa là chúng ít rủi ro hơn đối với người cho vay, giúp chúng dễ tiếp cận hơn với những người muốn mua nhà nhưng có thể không đáp ứng được các yêu cầu của các khoản vay truyền thống.
Để đủ điều kiện vay vốn FHA, bạn cần có thu nhập ổn định và điểm tín dụng tối thiểu là 500 hoặc 580 ( cách đăng ký vay senmo tùy thuộc vào người cho vay). Chính phủ đặt ra các tiêu chuẩn tối thiểu, nhưng các bên cho vay riêng lẻ thường đặt ra các yêu cầu cao hơn để giảm thiểu rủi ro. Bạn cũng cần phải trả một khoản phí trả trước và phí bảo hiểm thế chấp hàng năm, khoản phí này có thể được gộp vào khoản thanh toán thế chấp hàng tháng hoặc trả trước.
Một điều quan trọng cần lưu ý về các khoản vay FHA là chúng chỉ có thể được sử dụng để mua nhà ở chính, chứ không phải bất động sản đầu tư. Ngoài ra, bạn cần đáp ứng các tiêu chuẩn tối thiểu về tài sản (MPS) của FHA, được thiết kế để đảm bảo người vay mua được những ngôi nhà an toàn và lành mạnh. Nếu bạn quan tâm đến việc mua một bất động sản đa gia đình nhỏ, bạn có thể sử dụng khoản vay FHA 245(a), cho phép bạn mua một căn hộ và cho thuê các căn hộ khác để trang trải chi phí thế chấp. Cuối cùng, bạn cần vượt qua thẩm định tài sản được FHA chấp thuận và đáp ứng các yêu cầu của HUD về phụ lục bảo hành nhà ở.
Chương trình Tốt nghiệp để Sở hữu Nhà
Nhiều người mua nhà lần đầu cảm thấy việc tiết kiệm đủ tiền để trả tiền đặt cọc và chi phí hoàn tất thủ tục mua nhà là một điều đáng ngại. May mắn thay, có một số chương trình thế chấp nhà ở giúp những người mua nhà lần đầu vượt qua trở ngại này. Ví dụ, Cơ quan Thế chấp Nhà nước New York (SONYMA) cung cấp một số chương trình với lãi suất thấp hơn và yêu cầu trả trước thấp. Các chương trình này cũng có thể được kết hợp với các khoản trợ cấp hoặc hỗ trợ tài chính. Chương trình "Achieving the Dream" được thiết kế để hỗ trợ những người mua nhà lần đầu có thu nhập thấp. Chương trình này yêu cầu khoản trả trước tối thiểu chỉ 3% và cho phép mua nhà riêng, nhà chung cư và căn hộ. Chương trình cũng bao gồm việc khóa lãi suất trong 240 ngày và yêu cầu người mua tham dự một lớp học giáo dục về quyền sở hữu nhà.
Một lựa chọn tuyệt vời khác là khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), có các yêu cầu về tín dụng và thu nhập dễ dàng hơn so với các khoản vay thông thường. Thêm vào đó, các khoản vay FHA cho phép người mua đủ điều kiện với điểm tín dụng thấp đến 580. Đối với quân nhân đang tại ngũ, cựu chiến binh và vợ/chồng góa phụ, Cục Cựu chiến binh (VA) cung cấp khoản vay thế chấp linh hoạt hơn nữa mà không yêu cầu trả trước.
Các loại thế chấp khác bao gồm các khoản vay thông thường và khoản vay lớn, cũng như các khoản thế chấp lãi suất cố định và lãi suất điều chỉnh. Tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, một trong những loại này có thể phù hợp nhất với bạn. May mắn thay, tiểu bang New York có 17 chương trình trợ cấp khác nhau để giúp những người mua nhà lần đầu tiên trả tiền thế chấp. Các chương trình này cung cấp các khoản trợ cấp không cần phải hoàn trả và được cung cấp thông qua chính quyền địa phương, các nhóm phát triển cộng đồng và các tổ chức phi lợi nhuận.
Chương trình Chứng chỉ Tín dụng Thế chấp
Chương trình Chứng chỉ Tín dụng Thế chấp (MCC) giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho người mua nhà lần đầu bằng cách giảm thuế thu nhập liên bang. Chương trình cho phép người vay được khấu trừ tới 20% lãi suất thế chấp hàng năm vào nghĩa vụ thuế cuối năm, điều này có thể giúp tăng thu nhập ròng và giúp họ chi trả các khoản thanh toán nhà ở hàng tháng. MCC được cung cấp bởi các cơ quan tài chính nhà ở cấp tiểu bang và địa phương cho những người mua nhà đủ điều kiện. Các yêu cầu về điều kiện và quy trình đăng ký khác nhau tùy theo từng tiểu bang.
Người vay có thể đăng ký MCC thông qua một tổ chức cho vay hợp tác với cơ quan tài chính nhà ở cấp tiểu bang hoặc địa phương có thẩm quyền. Nói chung, người mua nhà cần đáp ứng các hướng dẫn về thu nhập tối thiểu và giá mua nhà do cơ quan tài chính nhà ở cấp tiểu bang hoặc địa phương quy định. Đơn đăng ký MCC thường được nộp cùng với đơn xin vay thế chấp cho cơ quan tài chính nhà ở. Thông thường, đơn xin MCC và đơn xin vay thế chấp được xử lý cùng lúc, điều này có thể giúp người mua nhà dễ dàng đủ điều kiện tham gia cả hai chương trình.
Người vay cần lưu ý rằng chương trình MCC đi kèm với các khoản phí có thể cộng dồn nhanh chóng, nhưng chúng thường là chi phí một lần. Tùy thuộc vào tiểu bang, các khoản phí này có thể được cộng vào chi phí thế chấp hoặc được thanh toán một lần khi hoàn tất thủ tục vay. Ngoài ra, MCC có thể bị thu hồi nếu người vay tái thế chấp khoản vay của họ trong vòng chín năm kể từ khi hoàn tất thủ tục chuyển nhượng.
Bảo hiểm quyền sở hữu
Bảo hiểm quyền sở hữu bất động sản bảo vệ khoản đầu tư tài chính của công ty bảo hiểm vào tài sản và chi phí giải quyết bất kỳ vấn đề nào phát sinh sau khi bán nhà. Thông thường, các bên cho vay yêu cầu loại bảo hiểm này khi cấp khoản vay thế chấp, vì nó giúp họ thu hồi khoản đầu tư nếu có bất kỳ vấn đề nào về quyền sở hữu bất động sản phát sinh sau khi hoàn tất giao dịch.
Các chuyên gia bất động sản có thể đóng vai trò quan trọng trong việc giải thích tầm quan trọng của bảo hiểm quyền sở hữu nhà đất cho khách hàng của họ. Đây là một cách tuyệt vời để giúp làm rõ bất kỳ sự nhầm lẫn hoặc hiểu sai nào mà người mua có thể có về yếu tố thiết yếu này của việc sở hữu nhà.
Việc tra cứu thông tin quyền sở hữu trước khi bán nhà có thể phát hiện ra một số vấn đề, nhưng cũng có thể bỏ sót một số vấn đề khác. Những vấn đề này bao gồm giấy tờ nhà đất bị mất hoặc giả mạo, hồ sơ không chính xác, chuyển nhượng tài sản gian lận và các khiếm khuyết khác về quyền sở hữu trong quá khứ mà không xuất hiện trong quá trình tra cứu. Những vấn đề này là những gì mà người cho vay sẽ chi trả theo chính sách bảo hiểm quyền sở hữu của người cho vay, bảo vệ quyền lợi của người cho vay đối với tài sản và giảm dần mỗi năm cho đến khi được thanh toán hết.
Bảo hiểm nhà ở cho chủ sở hữu thường rẻ hơn nhiều so với bảo hiểm cho người cho vay và bảo vệ chủ nhà khỏi các khiếm khuyết hoặc vấn đề về quyền sở hữu không được bảo hiểm theo bảo hiểm của người cho vay. Loại bảo hiểm này có hiệu lực trong suốt thời gian chủ sở hữu còn sở hữu tài sản và có thể được chuyển nhượng cho các chủ sở hữu tương lai.
